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El pasado martes 21 de marzo, el colectivo México ¿Cómo vamos? en colaboración con Vanguard, el segundo administrador de activos más grande del mundo, presentaron el estudio diagnóstico “México, ¿Cómo vamos con el ahorro para el retiro?” en dónde se muestra un análisis de las problemáticas y dificultades del ahorro para el retiro de los mexicanos, así como una serie de recomendaciones de política pública para tratar este tema desde diferentes enfoques.
Situación del ahorro en México
Para poner en contexto, de acuerdo a cifras del INEGI presentadas en el estudio, en 2021 en México alrededor del 58.6% de la población tenía un ahorro activo, es decir, que reserva una cantidad de su dinero para el futuro en algún instrumento de manera formal o informal.
Gráfico1. Personas que ahorran en México
Con respecto al ahorro informal, a pesar de haber disminuido de 2018 a 2021 representa más de la mitad de personas que tienen un ahorro activo en México, factor que se vuelve contraproducente para el ahorro para el retiro debido al poco o nulo acceso a instrumentos o productos financieros formales para ahorrar.
El estudio también presentó un análisis con sobre el destino del ahorro de los mexicanos en 2021, en dónde destaca sobre todo los gastos para emergencias e imprevistos con más del 40% y la compra de comida y gastos personales con alrededor de 30%, tanto para el ahorro formal como informal, esto se debe principalmente al efecto que tuvo la pandemia en los hogares y que se destino a solventar este tipo de gastos durante este periodo de tiempo, mientras que para el ahorro para el retiro los hombres solo se destinan alrededor del 2%. en ambos tipos de ahorro mientras que las mujeres destinan del 2.8% al 1.6% de acuerdo al tipo de ahorro.
Gráfico 2. Destinos de gasto de ahorro en México en 2021 (ahorro formal)
Gráfico 3. Destinos de gasto de ahorro en México en 2021 (ahorro informal)
¿Quiénes ahorran en México?
De manera muy general, el estudio describe el perfil de una “persona ahorradora” en México como un hombre de 18 a 29 años que vive en una localidad urbana de más de 100 mil habitantes, con un trabajo formal, que se encuentra dentro de la población de mayores ingresos, lleva un presupuesto formal y tiene acceso a instituciones formales de crédito.
Sin embargo, cuando se hace la comparación de la población ocupada por sexo este escenario cambia siendo las mujeres las que tienen una mayor tendencia de ahorro por encima de los hombres, un punto muy importante para tomar entender el ahorro en México y de cómo las mujeres han tenido una mayor tendencia hacia el ahorro independientemente de su situación laboral.
Gráfico 4. Personas ocupadas* y no ocupadas** que ahorran en México (por sexo)
El ahorro para el retiro en México
En 2021, el 39.1% de la población de entre 18 a 70 años tiene una cuenta de Afore, existiendo una brecha entre hombres y mujeres de 18.1 puntos porcentuales, destacando que el 48.8% de los hombres tienen una cuenta de ahorro formal para el retiro en comparación a las mujeres con el 30.7%.
La informalidad en el mercado laboral representa una de las barreas más importantes y complejas de romper para que más personas puedan acceder a tener un retiro digno. En la siguiente imagen se muestra a las personas ocupados, ya sea con un empleo formal o informal, y que tienen una cuenta de ahorro para el retiro formal de acuerdo a la distribución por deciles o por su nivel de ingreso. En el decil I se encuentran las personas con menores ingresos y el decil X las que reportan mayores ingresos mensuales.
Gráfico 5. Personas ocupadas* que ahorran en México (por tipo de empleo)
Cómo se puede observar, las personas con un empleo formal en los deciles más altos son las que cuentan en mayor proporción con una cuenta de ahorro formal para el retiro mientras que las personas en los deciles de menor ingreso y que tienen un empleo informal tiene poco acceso a este tipo de instrumentos de ahorro formal. En 2021 un 88% de personas con altos ingresos y un empleo formal tenían una cuenta de Afore en comparación del 35% de personas con el mismo nivel de ingreso, pero con un empleo informal, una diferencia de más de 50 pp.
Recomendaciones de política pública para el ahorro para el retiro
Dado el diagnóstico anterior sobre las condiciones actuales del mercado laborar y el ahorro formal para el retiro, México ¿cómo vamos? Diseño una serie de recomendaciones de política pública para hacer frente a este complejo problema en la sociedad mexicana. Aquí te dejamos a manera de resumen la lista de recomendaciones:
- Planes de ahorro para el retiro voluntario con registro automático y opción de salida (opt-out).
- Modificación a la devolución de recursos de la cuenta individual.
- Fortalecimiento institucional
- Uso de tecnologías en las cuentas de ahorro para el retiro
- Mayor formalidad en el mercado laboral
- Trabajadores informales con seguridad social y AFORE
- Inscripción automática a las AFORES con trámites gubernamentales
- Uso de la tecnología
- Políticas de ahorro por condición laboral y perfil
- Paquete de políticas para disminuir la desventaja de las mujeres frente a los hombres en el ahorro para el retiro (CONSAR, 2022):
- Sistema Integral de Cuidados
- Rediseño de la pensión del Bienestar
- Educación financiera
Si deseas leer el estudio completo puedes ingresar al siguiente enlace y revisar el documento: https://mexicocomovamos.mx/mexico-como-vamos-con-el-ahorro-para-el-retiro/#instrumentos-informales
¿Y tú cómo va tú retiro?, ¿te identificas con alguno de este punto? Déjanos tus comentarios.
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