5 consejos para elegir tu primera tarjeta de crédito

Un error muy común al momento de contratar una tarjeta de crédito es comenzar a darle un uso sin tener conocimiento de cómo funciona y sin identificar los conceptos básicos de esta herramienta. No tomar en cuenta estos sencillos pero fundamentales pasos antes de adoptar este producto en nuestra vida financiera puede darnos varios dolores de cabeza, o en su caso más extremo, terminar sobre endeudado por compras que no necesitábamos.

En contexto

De acuerdo a datos de la Encuesta Nacional sobre las Finanzas de los Hogares 2019, elaborada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) y el Banco de México, se estima que alrededor del 57 % de los hogares mexicanos tienen algún tipo de deuda, ya sea hipotecaria y no hipotecaria, lo que equivale a casi 21 millones de hogares en México.

De esta cifra, más del 90 % equivale a deuda no hipotecaria (tarjeta de crédito/departamental, crédito de nómina/personal, crédito para vehículos y otros), y en específico, la cifra de hogares mexicanos que tiene deuda con tarjeta de crédito o departamental se estima en 12 millones 559 mil, y seguramente en pandemia esta cifra se incrementó significativamente.

En contraparte, el número de personas que han adquirido una tarjeta de crédito en los últimos años en México se ha ido incrementando en los últimos años, sobre todo a partir del 2021 como se puede observar en la siguiente gráfica. Esto nos habla del interés de la población para utilizar este tipo de instrumentos como medio de pago, además, de la creciente oferta y mayor accesibilidad que brindan las instituciones financieras.

Ahora que conocemos el contexto sobre la oferta y uso de las tarjetas de crédito en el mercado mexicano, vamos a platicar un poco más a detalle de esta herramienta y algunas recomendaciones que deberíamos tomar en cuenta antes de contratar tarjeta de crédito.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Para empezar, vamos a definir lo es y lo que no una tarjeta de crédito. Es un instrumento emitido por una institución financiera que nos permite acceder a un préstamo que tiene un límite y hacer compras sin tener que utilizar nuestros propios recursos, lo cual nos va facilitar tener un mayor flujo de efectivo y liquidar el total de nuestras compras en un futuro. Este instrumento combina un plástico con un crédito revolvente, mismo que permite tener disponibilidad del saldo del préstamo a medida que se realizan los pagos correspondientes.

Organiza tus finanzas personales

Uno de los principales pasos antes de comenzar a utilizar una tarjeta de crédito es organizar nuestras finanzas personales, sobre todo, la herramienta que nos va a ayudar a saber cuánto y en qué gastamos, es con la elaboración de un presupuesto. Esto nos va a permitir identificar posibles gastos hormiga y sobre todo la disponibilidad de flujos para poder hacer los pagos correspondientes a una tarjeta de crédito.

Tasa de interés, CAT y anualidad

Bien, ahora ya comenzamos a entrar a un terreno un poco más técnico, pero no te preocupes, aquí te lo explicamos. En términos generales, estos dos conceptos se refieren al costo del préstamo. Por un lado, la tasa de interés es el porcentaje que se nos cobrará en caso que no cubramos la totalidad de nuestro adeudo en tiempo y forma, mientras que el Costo Anual Total (CAT) incluye la suma de todos los gastos y comisiones que la institución financiera cobra por el uso del crédito.

Por otro lado, la anualidad se pude definir como un importe que se cobra al cliente por el acceso al límite de crédito, es decir, simplemente por contratar la tarjeta se que cobrará esta anualidad. Es importante mencionar que hay muchas tarjetas que no cobran anualidad y otras que lo hacen suelen tener ciertos beneficios como descuentos o promociones exclusivas. El pagar o no la anualidad va a depender de cada uno de nosotros y de los posibles beneficios que nos ofrezca.

Conceptos básicos de una T.D.C

Para entender cómo funciona una tarjeta de crédito, es necesario identificar de manera correcta los siguientes conceptos que estarán presentes cada que revises un estado de cuenta.

• Fecha de corte: cada 30 días se realizará un corte de las compras que hemos realizado con nuestra tarjeta de crédito. Al último día disponible para hacer nuestras compras dentro de ese periodo se le llama fecha de corte y posterior a esa fecha se inicia un nuevo ciclo para computar nuestras compras realizadas.
• Fecha de pago: la fecha de pago es la ficha límite para cubrir el adeudo total de nuestros operaciones y compras. A partir de la fecha de corte, en algunas tarjetas se llegan a dar hasta 15 días adicionales para poder pagar, siendo el último día de este periodo la fecha límite de pago. En general, una tarjeta de crédito nos puede dar hasta 45 días para poder liquidar nuestro adeudo, es decir, los 30 días entre cada fecha de corte más los días adicionales hasta la fecha de pago.
• Pago mínimo: este es uno de los conceptos más engañosos en una tarjeta de crédito ya que suele representarse en una cantidad baja, sin embargo, el objetivo de este pago es abonar solo a una pequeña parte del adeudo y generar intereses (que son el principal ingreso del banco).
• Pago para no generar intereses: este concepto se refiere al adeudo total que tenemos que cubrir en cada periodo. La principal ventaja de realizar este pago es precisamente no generar intereses por utilizar el préstamo, cubrir la totalidad del adeudo y comenzar a generar un sano historial crediticio.

La recomendación es evitar el sobre endeudamiento, solo hacer compras que estén contempladas dentro de nuestro presupuesto mensual y que no sobrepase nuestra capacidad de pago. Evita hacer pagos mínimos a menos que sea extremadamente necesario, y de ser así, realiza abonos frecuentes para disminuir el saldo pendiente a pagar y evitar que los intereses suban.

Elige la tarjeta de crédito ideal

Una vez que conocemos el funcionamiento de una tarjeta de crédito y conocemos los principales conceptos, es momentos de elegir la tarjeta adecuada. Esto va a depender de factores como: nivel de ingreso, si ya tienes un historial crediticio o si será la primera vez que contrates un producto de este tipo, si estás dispuesto a pagar una anualidad, las tasas de interés y CAT de la tarjeta.

A partir de que conozcas estos datos y tu situación financiera será más sencillo elegir la tarjeta adecuada. Te compartimos el siguiente enlace en dónde podrás encontrar un comparador de tarjetas de acuerdo al perfil de cada uno de nosotros.

Comparador Banxico: https://www.banxico.org.mx/tarjetascat/

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