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Este tipo de inversiones han tomado gran popularidad en los últimos años debido a la facilidad para abrir una cuenta y por la creciente oferta de productos y servicios financieros que este sector ofrece a la población mexicana.
¿Qué es una SOFIPO?
Las Sociedades Financieras Populares (SOFIPO) son instituciones financieras no bancarias que tienen por objeto promover la captación de recursos, es decir, el ahorro, así como su colocación mediante préstamos o microcréditos al público en general, de acuerdo a la CONDUSEF.
Una SOFIPO forma parte del sistema financiero mexicano al igual que un banco, una aseguradora, AFORE, fondos de inversión, etc, pero a diferencia de ellos las SOFIPOs tienen el objetivo de promover la inclusión financiera ofreciendo sus servicios a sectores de la población normalmente desatendidos. Actualmente existen 37 SOFIPOs autorizadas y reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), las cuales puedes consultar en el sitio oficial de la CONDUSEF.
Funciones de una SOFIPO
Una SOFIPO tiene funciones similares a las de un banco con la diferencia que este tipo de instituciones ofrecen productos y servicios financieros a sectores de la población a los que difícilmente la banca tradicional pueda atender. De acuerdo a la CONDUSEF, las 3 principales operaciones de una SOFIPO son:
- Operaciones Pasivas: Depósitos de ahorro, depósitos a plazos fijos, depósitos a la vista.
- Operaciones Activas: Préstamos o créditos, inversiones en todo tipo de valores
- Servicios: Recibir pagos de servicios por cuenta de terceros, recibir o emitir órdenes de pago y transferencia.
Además, las SOFIPOs se encuentran clasificadas en 4 niveles de operación de acuerdo al monto de sus activos totales, quedando de la siguiente manera:
- Nivel I: Montos iguales o inferiores a 15 millones de UDIS
- Nivel II: Montos superiores a 15 millones de UDIS e iguales o inferiores a 50 millones
- Nivel III: Montos superiores a 50 millones de UDIS e iguales o inferiores a 280 millones
- Nivel IV: Montos superiores a 280 millones de UDIS
Las actividades que puede realizar una SOFIPO van a depender del nivel en el que se encuentren clasificadas, pero en términos generales, son las siguientes:
- Recibir depósitos de dinero a la vista, de ahorro, a plazo, retirables en días preestablecidos y retirables con previo aviso
- Expedir y operar tarjetas de débito y tarjetas recargables
- Otorgar préstamos o créditos a sus clientes
- Recibir o emitir órdenes de pago y transferencias
- Realizar la compra venta de divisas en ventanilla por cuenta de terceros o propia
- Realizar inversiones en valores
- Fungir como receptor de pago de servicios por cuenta de terceros
Sector SOFIPO en México
Para conocer un poco más sobre el panorama actual de las SOFIPOs en México, veamos algunas de las estadísticas más recientes de la CNBV sobre este sector.
Sector por Activos
En México existen 37 Sociedades Financieras Populares autorizadas para operar, 2 autprizadas sin operar y 13 revocadas, de acuerdo a cifras actualizadas a junio del 2023. Los activos del sector equivalen a más de 70 mil millones de pesos siendo Nu México Financiera la sociedad más grande en estos términos ya que posee el 40% del total de los activos del sector, seguido de Libertad Servicios Financieros (15.7%). Financiera Sustentable (FINSUS) (8.6%) y el Consejo de Asistencia al Microemprendedor (CAME) (8.5%).
Sector por Captación
Si ahora comparamos el tamaño de las sociedades por su nivel de captación de recursos tenemos que a junio del 2023, el sector logró una captación tradicional de $30,968,898 pesos, ocupando en esta ocasión el primer lugar Libertad Servicios Financieros con el 29% del total, seguido de Financiera Sustentable con el 17%. Sí comparamos a las diez sociedades con mayor captación a junio, encontramos que este grupo de instituciones acapara el 89% del total del sector, dejando claro las preferencias del mercado por un grupo de sociedades y sus productos financieros.
¿Cómo invertir en una SOFIPO?
Gracias al avance tecnológico, muchas de SOFIPOs han implementado herramientas para poder invertir, dando la facilidad de abrir cuentas desde un teléfono celular o por medio de una página web con montos realmente bajos para iniciar. Para conocer cuál es la SOFIPO adecuada para invertir hay que tener en cuenta algunos aspectos importantes.
1. Regulación
Antes que cualquier cosa, es fundamental corroborar si la institución financiera en la que deseas invertir se encuentra autorizada y regulada por la CNBV y que no se trate de algún tipo de estafa. Existe una manera realmente sencilla para realizar esta tarea, a través del SIPRES, un sistema de la CONDUSEF que contiene la base de datos de todas las instituciones financieras reguladas de México, por lo que si el nombre de la SOFIPO que te interesa no aparece en esta lista o tienen un estatus diferente al de “Autorizada” es mejor no arriesgar tus ahorros.
Las leyes aplicables para este tipo de sociedades son las siguientes:
- Ley de Ahorro y Crédito Popular
- Ley General de Sociedades Mercantiles
- Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
- Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia
- Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
- Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito
- Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
2. Solvencia
El segundo punto a tomar en cuenta antes de contratar un servicio financiero es el de la solvencia financiera de una SOFIPO, y es que debido a su regulación, se encuentran obligadas a reportar a las autoridades sus principales indicadores financieros para monitorear y evaluar constantemente el riesgo de cada SOFIPO y del sector.
En este contexto, la CNBV publica de manera trimestral las estadísticas de todo el sector y uno de los principales indicadores es el NICAP o Nivel de Capitalización.
2.1. ¿Qué es el NICAP?
Es la proporción del capital neto sobre el requerimiento del capital de riesgo, puede calcularse por cada SOFIPO y por sector. Este indicador nos va a mostrar la capacidad de solvencia de la sociedad o del sector en caso de alguna eventualidad y se vea en la necesidad de cubrir todas sus obligaciones en determinado momento.
De acuerdo a los resultados del NICAP, las SOFIPOS se clasifican de la siguiente manera:
- Categoría 1: NICAP igual o mayor a 131%
- Categoría 2: NICAP igual o mayor a 100% y menor a 131%
- Categoría 3: NICAP igual o mayor a 56% y menor a 100%
- Categoría 4: NICAP menor a 56%
Lo ideal es que el Nivel de Capitalización de una sociedad sea categoría 1 ya que nos da la certeza que la empresa tiene la suficiente solvencia financiera para cumplir con sus obligaciones, en este caso, que existe una baja probabilidad que nuestra inversión no sea devuelta en los términos acordados.
3. Seguridad
Uno de los puntos más importantes es conocer lo que pasaría si la institución financiera en la que tienes depositados tus ahorros entre en un proceso de liquidación. Para el caso de las SOFIPOs existe el Seguro de Depósito que cubre al usuario hasta por 25 mil Unidades de Inversión, lo que equivale el día de hoy a $195 mil pesos aproximadamente.
Las operaciones garantizadas en el Seguro de Depósito son las siguientes:
- Depósitos de dinero a la vista
- Depósitos de ahorro
- Depósitos a plazo retirables en días preestablecidos y retirables con previo aviso.
Otro punto importante es verificar que la sociedad cuanta con las medidas y estándares de seguridad para la protección de datos personales y financieros.
4. Rendimientos
Finalmente, pero no menos importante, los rendimientos ofrecidos por las distintas sociedades que hay en el mercado son lo que nos van a convencer si invertir o no, una vez que hayamos corroborado que la institución financiera cumpla con todos los puntos anteriormente mencionados.
Los rendimientos ofrecidos van de acuerdo al plazo al que va a permanecer invertido nuestro ahorro, dicho tiempo puede ser desde una semana, un mes, tres meses y en algunos casos hasta un año. De igual manera, hay algunas instituciones que ofertan inversiones con pago de rendimientos a la vista, lo cual significa que pagarán un interés simplemente por mantener un saldo en la cuenta.
Otra de las características de este tipo de inversión, es que, independientemente del pazo en el que te mantengas, funciona de manera similar a los instrumentos de renta fija, los cuáles hacen saber al inversionista desde el inicio el monto exacto que recibirá por concepto de rendimientos y este no cambiará hasta que se cumpla la fecha de vencimiento. Por lo que si inviertes en alguna SOFIPO podrás saber desde antes de comenzar a invertir cual es el interés que ganarás por el capital al término del plazo.
Conclusiones
Las Sociedades Financieras Populares están tomando un gran impulso en el mercado mexicano, esto debido a la incorporación de tecnología para digitalizar sus servicios, lo cuál ha permitido que más personas puedan contratarlas de una manera mucho más sencilla y práctica. Cabe mencionar que invertir en este tipo de sociedades puede convertirse en el primer acercamiento para muchas personas en temas de inversiones, además, pueden aprovechar otros servicios ofertados como el ahorro o el crédito.
Desde un punto de vista muy personal, creo que las SOSFIPOs están cumpliendo con su objetivo principal, que es acercar los servicios financieros a sectores de la población desatendidos, lo cual puede ayudar en un futuro no muy lejano a mejorar la inclusión financiera del país y tener una mayor competencia en la oferta de servicios financieros.
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